为什么有些病医生说没事,保险公司却要难为你?
2020-04-07 15:36:08   来源：东方头条   

小宜的一位朋友最近被保险烦透了，她体检出来说有乳腺结节，但是医生说不用治疗，只要每年进行复检，注意观察就好了。她就想着自己怕有万一，便想在买一份医疗险，选了好几款产品，都卡在了健康告知那个环节，要不就不能购买，要不就要乳腺疾病除外，她感到很烦恼。

其实，很多小伙伴在买保险的时候，往往因身体一些原因无法正常投保，觉得这是保险公司大题小做，为难客户……

1、为什么医院和保险公司结果不一样？

我们都知道，去医院看病，医生看到你的检查结果之后，最先考虑的是你是否需要治疗，如果对正常的工作和生活没什么影响，而且疾病发展趋势缓慢，也许不用治疗，但是怕病情有变化，往往要求定时复查等。

到了保险公司这里，考虑更多是未来是否有风险，而且计算出险的概率多大等等。所以医院和保险公司彼此立场不同，得到的结果通常也会不一样。

经常有人问，说家里人高血压能不能买这个保险，我身体有这个疾病，买了以后保险公司会不会不赔赖账啊……这样的问题很多，因为每个人的身体状况不一样，而且同一种疾病不同时期核保的结果也不相同。

2、常见的核保方式

当我们购买重疾险、医疗险、寿险等产品时，如果无法直接通过健康告知，就要进行核保处理。

有些产品比较人性化，可以直接线上智能核保，几分钟就能得出核保结论，有的则需要提交资料，进行人工核保。

人工核保一般分为邮件核保和线下核保：邮件核保，顾名思义就是将自己的健康状况，如实填写之后，发送到核保邮箱，等待保险核保结果。

线下核保，主要是通过提交检查报告或直接体检来完成。由于核保人员核保经验不同，不同保险公司的风险承受能力不同，会造成同一款产品，同样的病例，在A保险公司投保是标准体投保，在B保险公司是加费的情况。

所以如果大家遇到需要核保的情况，不妨多选择几款产品试一试。

3、五类核保结果

不管怎么样，经过核保后，得到的结论基本上就是这5类：

1、正常承保：符合健康告知中的所有要求，可以直接投保无须做补充告知。如果是这个结果，恭喜你！

2、直接拒保：身体健康状况不符合健康告知的要求，也意味着买不了保险。

3、除外承保：例如当你的胃有毛病，以后如果胃疾病出险是不能正常获得理賠的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、加费承保：这是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

5、延期承保：保险公司现在不能根据被保险人的身体健康条件正常承保，需要一定时间观察，待明角诊断后决定是否承保。

在实际投保中，我们要尽可能选择核保结果最优的产品投保。当然，这里所有的前提都是如实告知。不如实告知的话，可能出险之后会造成各种纠纷、保险公司拒赔等情况。

而被拒保之后，我们也基本买不了其他公司的产品，而且多次拒保还会被保险公司认为有骗保的风险。所以，与其担心核保情况不理想，我们倒不如趁着健康的时候尽早投保，让自己身后有保障，奋斗更安心！