降低信用卡负债经验，申卡提额和房车贷审批都有利
2020-03-15 11:55:11   来源：东方头条   

今天我们来谈一谈降低负债的技巧和好处。对于这个话题有很多的争论，今天我来谈一谈。

首先我们先说“0”账单或降低账单是否可以降低负债：

"0"账单或降低出账额可以降低账面负债，实际负债只有发卡行知道，"0"账单或降低出账额可以向发卡行以外的银行隐藏负债情况。当然如果逐条看每张卡的还款情况的话还是能看出来的。没有实时负债率一说，信报上面没有实时负债率，银行也不可能得到其他银行的你的实时负债率，只可能知道发卡行自己的卡的实时负债率。

有人会说银行看到的和我们的不一样什么的，的确有些差异，但是不会说是实时负债的体现和其他银行的详细情况，否则很多案例都不该存在了，这看后面。

然后我们谈一下信用卡分期后是否可以降低负债：

分期后征信上只显示你每期要还款的金额，在一定程度上算是降低负债，也就是对外银行看是降低负债了，那么在征信报告上显示的已使用额度就是账单金额，你1万卡刷爆分期后，假如账单金额是5千，那么征信上负债的已经使用额度就是5千，变相的给别的银行或贷款机构审批的认为你负债不高，对于本行没意义。适用的银行有：工商银行、交通银行、民生银行、平安银行、中信银行、华夏银行。其他不行，分期了还是显示正常显示已使用的额度。

经过实战降低负债率的有效成果：

1、信用卡负债率近半年高达90%，但是把大部分都拿来做分期了，去办理房贷的时候没有被为难，贷款正常下来了。间接说明实时负债只有本行看，他行是不看也看不到的，否则这怎么解释？在一部分地区，办理房贷的客户经理就是教用户这样操作的，如果没用的话他们也不会喊用户这样操作了。

2、建行到时间不能提固定，但是抓包代码显示有固定，这种情况已经几个月了，实战尝试降低建行负债可以绕过多头授信提额，有的降低一期就可以有些要连续两期，出账单前还款80%，但是不要搞0账单。

3、光大提额拨打语音客服，遇到信用卡使用率及各行信贷情况均为我行审核条件这类的，降低本行负债，账单日前还款70%也可以破解，实战多人。

4、有一位15行的老兄说，15行全部做0账单，还做了三年多，没遇到封卡降额，提额依旧。这个数据比较能说明问题了，毕竟数据已达15个银行。

5、但是降低负债不能降低得过分，例如广发原本正常三个月一提的，降低负债低于30%后就翻车了，但是下个月把负债增加到50%左右就恢复了，说明银行喜欢的低负债的用户也有一个度，低了不好，高了不行。

6、持续降低账单出账额可以有效降低本期、6月平均账单数额。卡友平安信用卡2万额度，月月撸满，经常超限，然后账单日前还款留低比例账单。除本月实际还款这栏无法隐瞒外，其他效果良好。

既然说到征信了，我就来解释上图的数据：

已用额度：出账单额度

本月应还款额：本期账单最低还款额

最近6个月平均使用额度：近六个月出账单额度的平均值

最大使用额度：从开卡以来单月刷卡的最大使用额度，并不是说最近的。最大使用额度除了自己存钱刷的不算在里面外，其他一切都算在里面，例如临时、信用卡刷卡形式的卡贷（圆梦金）等。这个没有什么实际意义，对于信用卡审批贷款审批也不看这个。

本月实还款：这也是倒卡的原理，在账单日和还款日之间无论还多少次，只要还够额度就算还清账单不算逾期，本月实还款也只显示你账单日和还款日之间共还款的总额。

所以说无论是“0”账单、提前还款、账单分期都是可以降低负债的，但是很多人说降征信负债没用，银行可以看的是更详细的版本征信还可以查看到大家实时负债的，在银行眼里一清二楚，我们的做法是掩耳盗铃？

这种说法我个人觉得是错的，无论是房车贷款和信用卡审批都是看央行详版征信，所谓的实时负债，我个人认为指的是本行实时负债，比如建行这种你分期了一样看到你已使用额度的银行，他看到的是本行的实时负债，征信上它也体现出来，但是这只是建行而已，我上述文章说的那些他们经过分期或提前还款后是看不到数据的，我不认为银行之间还有共享数据的说法，那岂不是乱套了？还有所谓的实时数据，多少亿的数据？成本方面就不可能实现。还有以上的案例都佐证。