商业养老保险，你不得不了解的内容
2019-09-20 05:51:40   来源：东方头条   

去年大热的《西虹市首富》结尾，王多鱼夫妇计算养育一个孩子需要多少钱时，算出了多少同感与心酸。从自己开始赚钱开始，我们一直都在苦巴巴地掰着手指做计算，计算着买房，结婚，生子需要多少钱，却很少算过让退休后的自己过上舒心的生活需要多少养老钱，于是很多人想到了养老保险，养老保险有社保和商保，今天我们就来聊聊商业养老保险。

主要内容如下：

● 什么是商业养老保险

● 商业养老保险的特征

● 商业养老保险适合的人群

什么是商业养老保险？

商业养老保险是年金险的一种，用一句都听得懂的大白话来讲就是跟保险公司来个约定，每年固定交一笔钱（比如每年交1万或者10万），交多少年（比如交3,5,10年），这笔钱按照合同约定进行增值，然后到约定时间后（比如5年后或60周岁），每年或每月从保险公司固定领一笔钱，领多久看合同约定（比如20年或者终身等）。

商业养老保险的特征

安全稳定

相比于股票、外汇、期货等高风险高收益的投资来讲，年金险最大的特征就是其安全性，尤其是近两年频繁暴雷的P2P,使大量的投资人血本无归，让人们意识到安全的重要性。年金险所有的东西都是写在合同里面的，比如缴费金额，年限，领取金额等购买后都是确定的，受国家法律保护，说白了即便保险公司真的出现问题 了，也有国家兜底，我们的利益是不受任何影响的，银行都做不到（银行破产法个人50万封顶），所以说最保险的就是“保险”了。

强制储蓄 专款专用

现在人们的消费欲望非常的强烈，换个车，旅个游等产生了大量的月光族，最后都不知道钱花在哪里了就是没剩下，除了刚性需求之外，时不时的还有亲朋好友有急事借钱，家人突然生病等等。尤其是对于没有社保的人来说，年轻的时候没有规划，到了一定年龄发现已经晚了，它需要时间来增值，所以越早越好。

以养老为例，根据2018《中国养老前景调查报告》，35-50岁人群，将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长，大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。 年金保险，固定时间交费约定年限才能领取，可以帮助那些小有资产却又很难存下来的人群强制储蓄一笔资金，并且还能稳定增值，为未来确定一笔持续的现金流收益。

锁定长期利率

年金保险定价主要是看预定利率的，预定利率，又叫“定价利率”，是保险产品开发时的一个重要参考指标，是保险公司提供给客户的收益率。也叫“内部收益率（IRR）”。简单来说就是我们把保费交给保险公司，保险公司再拿去投资。

如果最后只是把本金还给你，你肯定不干。所以就跟银行存款一样，年金险也会有利息客户才会买。但产品没卖之前、保险公司没收到保费，投资收益有多少，他们也不知道，所以精算师只能先预测未来资金收益大概是多少，这个时候银行存款利率会作为重要参考。

目前国家规定最高预定利率的产品是4.025%，就在上个月底，受利率下行风险影响，国家规定今后4.025%预定利率的产品不再批复，所以你会发现朋友圈掀起了停售炒作潮。

但是，敲黑板了，“预定利率高，不等于实际收益率高”，还有很多其它因素，同样是4.025%产品，不同产品之间收益差距很大的，所以在没弄清楚之前，不要因为停售激情买单。

可以附加万能账户

年金险的最大缺点就是收益不高，所以为了迎合消费者理财的需求，保险公司开发了年金险+万能账户的产品组合。打个比方来说就是相当于又给你开了一个银行账户，年金险不是到期可以每年领固定一笔钱吗，那你可以选择不领取。这笔钱就自动进入这个账户，进入到这个账户的钱给你一个利息也就是结算利率，进行复利增值。

这个利率是保险公司拿你的保费投资的回报率，它不固定目前大部分公司都在4%-6%之间，保险公司每个月公布一次，但是会有一个最低的保底利率，也就是说哪怕保险公司投资回报率为0，也会按保底利率给你算利息，保险公司不同结算利率和保底利率也都不一样。

你朋友圈看到的宣传，一般都是年金险+万能账户，而且演示的结算利率都是按比较高的算的，很多会误导了消费者对年金险收益的预期。所以看这款产品是否是良心产品要看他不带万能账户的部分，因为年金险领取的是确定的，但是万能账户的利息是不确定的。

资产的管理和传承

对于很多高净值人群来说，年金险具备保险的收益免税、保险遗产免税、债务隔离的特性，也让其成为很多创业者、企业主、富商这类高净值人群进行资产管理的一种重要手段，比如通过年金险合理合法地把经营资产与家庭生活资产有效隔离，防范公司经营危机影响到自己家庭的财务状况，同时也是储备“东山再起”的资本，另外在婚前也可以为以后规避一些离婚财产纠纷的风险等。

商业养老保险适合的人群

有一定存款，没有投资渠道，又怕通货膨胀导致钱贬值的，可以把这个钱让保险公司去投资，可以保证一部分收益。

花钱大手大脚且没有社保，需要强制储蓄的人，需要在年轻能挣钱的时候为将来老了考虑。

家里富有，将来把钱留给子女的时候担心他们的掌控力，可以通过年金险可防止一下子将财富挥霍一空。

担心婚姻风险尤其是独生女儿，可在婚前配置，保证离婚财产的分割风险。（这两点强调的是年金险的功能属性）

家庭相对宽裕，已配置了保障型产品的可以考虑，而没有配置基本保险的家庭，如果万一发生疾病类风险，需要大额资金支出，最后不得不把养老险退了用急的家庭来说，就不太建议直接购买了。

所以养老年金保险并不是适合所有人购买，在没有弄清楚之前不要随意的购买，谨防“入坑”。保险属于关系终身的金融商品，需要科学合理的规划才能起到我们希望达到的效果，希望通过专业知识的分享，提供有价值的信息分析，打破传统保险销售信息不对称的局面。我认为这是非常有价值的事情。