《2019 年中国财富管理行业分析报告》显示，中国家庭的整体财富状况处于 " 亚健康 " 状态，存在五大不合理现象，其中最突出的现象有两个：
一是家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。数据显示，2018 年，住房资产在家庭总资产中占比 77.7%，远高于美国的 34.6%，而金融资产在家庭总资产中占比仅为 11.8%，在美国这一比例为 42.6%。
二是保本保息需求强烈。在投资理财产品时，54.6% 的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益，刚性兑付要求较强。
然而，现在一切都变了。
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许多家庭的投资理财，迷失了 " 方向标 "。
" 房住不炒 "、" 不把房地产作为短期经济刺激手段 "、" 资管新规打破刚兑 "、" 理财产品净值化管理 "、"P2P 纳入央行征信 " 等一系列宏观政策出台后，中国许多中产家庭和较富裕人群在未来的财富管理方面，瞬间失去了 " 方向标 "。
在过去十多年，房价持续上涨的现象不断在各个城市蔓延，银行为主导的固定收益特征的理财产品也为投资人带来了丰厚的回报。而现在，一切都变了。
房价走势开始分化，在 2018 年资产新规出台后，银行理财产品明确不再承诺保本保息，都要净值化管理，P2P 管理也进一步趋严。显然，房产投资和保本理财这两大投资方向的基本面已经发生了巨大变化。
然而，伴随中国经济的中高速增长，未来整个社会和每个家庭的财富总量持续上涨将是常态，此时对于每个家庭和个人来说，巨大的财富管理需求依旧存在，稳健投资的需求缺口需要新的投资方向来填补。
因此，投资理财还是要做的，但我们要更加理性和专业，才能真正选出适合自己的 " 下有稳健收益，上有想象空间 " 的好产品。
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大多数投资者逐渐明白，你不理财，财不理你。
尝到投资甜头的人会说，投资多好，让自己的财富保值增值，既可以远远跑赢银行存款利息，又可以跑赢通货膨胀，畅享财富的喜悦，何乐而不为？
关键是，投资理财属于典型的 " 睡后收入 "，通过 " 钱生钱 "，让 " 资本 " 为我们打工，这是每个投资者都梦寐以求的愿望。
更有网友直言 " 不让理财？我会发疯的！"、" 你不知道猪肉、苹果又涨价了吗？"
越来越多投资者清醒地认识到，他们永远无法忍受通货膨胀日夜不停地蚕食自己的财富。
另一方面，理财的人往往具备复利的思维，聪明的投资者，更倾向于中长期投资，依靠复利获取更大的财富增值。
巴菲特说过，复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会越来越大。
一个简单的数学公式，足以让我们清晰地感知到复利的威力，而且投资收益率越高，复利长期所积累的财富就越多，当然，不断亏损则同样值得警惕。
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也有人说，理财之路 " 坑多水深 "，一不小心就 " 踩雷 "。
随着大家理财意识的觉醒，理财产品的供给也是层出不穷，而且产品越来越复杂，理解难度越来越大，而且，这些理财产品有的合规、低风险，有的带夹层、加杠杆，甚至游离于监管的灰色地带，可谓鱼龙混杂。
正规的有债券、股票、期货、基金、信托、券商资管、银行理财、保险产品等，不太正规的有股权投资、P2P 网贷、众筹、现货、外汇、贵金属等，对于普通投资者而言，面对琳琅满目的理财产品，往往不知所措，一不小心就 " 掉坑里了 "。
尤其是最近几年风生水起的 P2P 互联网金融理财，打着高收益的 " 幌子 "，大量圈钱、投资非标资产，由于底层资产复杂且不公开运作，导致许多投资者看不懂底层资产，被单纯的高收益所吸引。
结果，在资管新规打破刚兑、去杠杆的政策背景下，叠加中美贸易摩擦、经济形势放缓，P2P 理财的各种违约、跑路就出来了，而且 " 雷声 " 不断，许多投资者于是有了 " 一朝被蛇咬十年怕井绳 " 的切肤之痛。
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然而，投资理财不等于 P2P 网贷，三招防风险。
投资理财是很大的一个范畴，把眼界放开，你会发现，P2P 只是其中很小的一部分，而大部分投资理财产品是合规的，尤其是国债、公募基金、银行理财、沪深交易所股票等，都属于比较正规的投资品种。
其实，投资理财是一个很中性的词汇，有人成功，有人失败，最关键取决于自身的理性选择。只要做到以下几点，便可有效规避不必要的风险：
1、选择正规的金融机构
首先，要看清楚投资理财机构，是否拥有相关金融业务经营许可证，尤其是看清颁发证件的机构是否属于国家级，如银保监会、证监会等；比如基金销售机构，就持有证监会颁发的基金销售牌照。
其次，要看清楚成立时间多久，注册资本多少，有什么荣誉证书和社会口碑等，通过这些方面来初步判断投资理财机构的基本情况。通常，经营期限长，历史悠久的公司，更值得投资者信任。
2、选择简单易懂、底层资产清晰的产品
对于普通投资者来说，投资国债、银行存款、公募基金是比较安全的，它们属于标准化程度较高、收益风险特征清晰的资产，简单易懂，投资更安心。
其次，投资者无论选择哪类理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，包括最好和最坏的投资情况是怎样的。其次要考虑产品的投资周期是否与自己的需求相符。同时还要关注产品相关投资条款，了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件，以便对该笔投资资金的流动性有个清楚的掌握。
3、不把鸡蛋放在一个篮子里
不论什么时候，投资理财都不应该把资产放在一个篮子里，这样可以规避 " 黑天鹅 " 事件导致的全军覆没风险。而有些投资者认定一款理财产品，往往会重仓投入投入，希望获得更大的收益，然而一旦投资失败，损失也相应被放大。因此，分散投资很重要。
总体而言，长期看，科学投资理财必然建立在选择正规金融机构、简单易懂的合规产品和分散投资的基础之上。
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