重疾险小总结
2019-09-01 03:55:00   来源：东方头条   

在这一年里，研读了10余家保险公司的保险产品条款，对接了9个待保障家庭，20多个投保人，一共完成50多份保单，其中82%是健康险，2%的理财险，16%的以齿科险，意外险为代表的其他险种。其中，占比最大的重疾险是大家最关心的，也是决策成本较高的险种。

今天这篇，结合我的学习和投保经验总结一下重疾险的总体样貌。

如果您还是不知怎么选择产品，可以细读一下，建立一个清晰完整的思路，匹配自己的需求，找到合适的产品或方案。

首先，市场上那么多重疾险产品，五花八门的样子，大体分为以下四类：

不带身故责任的重疾险（消费类重疾险）。

带身故责任的重疾险，重症赔付一次，重症理赔一次或身故合同终止。

带身故责任的重疾险，重症赔付多次，分组赔，全部次数用完或身故合同终止。

带身故责任的重疾险，重症赔付多次，不分组赔，全部次数用完或身故合同终止。

以上四大类是现代重疾险的大体分类，

从1到4，它们的保障面和赔付力度逐步提升。

从精算角度来看，这四类重疾险的保费构成也是从低到高逐步提升。

但是也不排除，有一些产品，设计档位在2，但是夹杂了一些写不到合同中的、非保障责任的东西，然后，产品售价提升到比4还高的情况。

这四个大分类不难理解，比如：

有身故责任的话，那么这份重疾险理赔率就无限接近100%，

能多次赔付的话，并且理赔的病种不被分组，这种保障责任肯定无形中提升了理赔额，买50万保额，很容易赔出100万。

那么，除了以上这四个基础分类，还有以下几种额外责任：

轻，中症的保障（几乎所有重疾险都有）。

特殊疾病的保障提升（有一些产品有）。

保障开始的前10年保额提升。

癌症或者心脑血管疾病，此类高发疾病给予2-3次理赔保障。

以上四点，也是从1到4，不同程度的影响保费构成。

轻，中症的保障，这个不多说了，现在很难找到只保重症的重疾险了，大家常见的高发重症都有相对应的轻症责任，至少20项。

就算x安福这种不愿意提供高发轻症的产品都在2019年中把轻症保障缺口补上了，那市场上如果还有不保高发轻症责任的产品，肯定会被市场淘汰的。x安福，在2019年中，终于把这个明显的保障缺口补上了，可惜了之前购买此产品的客户，按照合同约定，老客户依旧按照不保来处理。

但即便轻、中症责任大家都有，也不是所有重疾险都能自带“被保险人轻症豁免”这个责任。

这个责任，对被保险人就是天使般的呵护，对保险公司来说，就是很大的债务压力。

如果您希望保险公司能多赚一些，那可以买“不自带这个责任”的产品，或者买主险时，再交一份附加“被保险人轻症豁免”这个责任的钱。

特殊疾病，或者前10年的保障提升，这类型的责任，在一些设计很激进的产品中时常见到。

但是，它对保费提升的幅度不是很大，just锦上添花。

最后，癌症或者心脑血管疾病，此类高发重症多次赔付的责任。

突破了“多次赔付，但每次不同病种的设计禁锢”。

这个责任会大幅度提高理赔率。

从概率上来看，一个人一生，

得一次癌症，

又得一次脑中风后遗症，

再得一次急性心肌梗塞，

这三个重症能获得“重症不分组重疾险”3次100%保额赔付。

这样的概率太低了。

而，一个人一生，

得了一次癌症，

3年后又复发，或者转移，新发另一个脏器的癌症，

或者干脆就没治好，

或者得了一次心梗，那10年之内又犯了好几次心梗。

这样的概率可 真 不 低。

所以，癌症能理赔两次，而且赔第二次时，限定条件非常宽松的产品，基本上就是买一份保额，能理赔200%重症的产品。

即使产品保费贵出15%，也是非常划算的。

更何况，即使保费高出20%，也比那些没贵在保障责任上的产品便宜很多。

所谓的，贵在条款责任，贵在保障力度。

最后，还有一些重疾险产品有以下责任：

轻、重症理赔，随着理赔次数，赔付比例提升，

轻症：30%，35%，40%

重症：100%，110%，120%

或者，因癌症住院的话，额度内给予每天200元的慰问津贴。

这些保障责任，可能是为了突出关怀，体现差异化。

just锦上添花。

但是因为这些责任而大幅度提高保费的话，

不值当。